每经记者 宋钦章 涂颖浩 张祎 刘嘉魁 陈植 每经编辑 张益铭
新华社消息，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推开至全国。
记者注意到，银行、保险等各类金融机构已经摩拳擦掌，做好充分准备，坐等开闸冲刺，特别是在把握渠道优势的银行端，新一轮开户战硝烟再起。《每日经济新闻》记者近日从多个渠道了解到，在个人养老金制度全面铺开之前，各大银行已经在非试点地区提前布局，启动了个人养老金资金账户预约开户的工作。预约成功后，一旦个人养老金制度全面放开，这些账户就会正式生效。
“每位员工大约需要完成20至30户的开户任务，从现在到明年一季度末。”一位国有银行个人金融部门人士透露，该行正在准备百日攻坚行动。另一家股份行人士透露了该行的相关考核，主要涉及开户数和缴存额两个方面。
抽红包、送黄金……在试点初期，多家银行已经为个人养老金账户的开设和缴存环节推出了各种优惠措施，据业内最新数据，个人养老金开户人数现已突破7000万户。每经记者最新了解到，在个人养老金制度全面落地前夕，一些银行已将优惠活动提前至预约阶段，非试点地区的客户也能享受到这些优惠，使得银行间在个人养老金客户争夺上的竞争愈发激烈。
“鉴于个人养老金账户依循银行体系设立的现状，公司将积极深化与银行机构的合作，优化代销业务流程，强化系统对接效能，力求简化客户操作流程，提升服务体验，使政策福祉更加贴近民众。”一位险企内部人士表示。此外，多家保险机构负责人称，在进一步丰富产品供给的同时，还将通过优化业务流程、提升服务体验来激发客户参加、投资的意愿。
据记者了解，各大银行正在如火如荼地开展筹备工作。
日前，来自浙江省舟山市的一位股份行分行行长向每经记者透露，他们已经接到了通知。“我们已经接到了上级的指示，要求我们做好准备。我们之前已经开始了相关的准备工作。”
一位国有银行个人金融部门的工作人员也向每经记者透露，随着个人养老金制度的全面铺开，他们银行正在准备百日攻坚行动。该工作人员表示：“我们银行的重点是开户和缴存，但即使开户后没有立即缴存，我们也会接受。”
该工作人员还透露，目前银行已经给员工下达了具体任务指标，“每位员工大约需要完成20至30户的开户任务，从现在到明年一季度末。”
在甘肃省兰州市，某股份制银行个人金融部门的工作人员表示，其所在的银行已有所应对，下达了个人养老金业务相应的考核任务量。
某大行西部地区二级分行个金部总经理也透露了他们银行的相关考核，主要涉及开户数和缴存额两个方面。“我们已经下达了十几亿元的缴存额任务。目前，有一部分社保信息在外地的客户，如果在已开放地区的话，已经可以缴存了。但由于我们这里还是非试点地区，只能预约，所以缴存任务的完成情况还有很大的差距。”
实际上，每经记者从多个渠道了解到，在个人养老金制度全面铺开之前，各大银行已经在非试点地区提前布局，启动了个人养老金资金账户预约开户的工作。预约成功后，一旦个人养老金制度全面放开，这些账户就会正式生效。
12月10日，每经记者致电华东、华中地区多家非试点地区的银行网点。邮储银行、中国银行、浦发银行部分网点的工作人员均表示，他们最新收到的通知是，从12月15日（本周日）零点起，客户就可以正常开户。在此之前，客户可以选择提前进行预约，也可以选择下周直接开户。此外，其他多家银行网点的工作人员也一致表示，可以提前进行预约开户。
“我们早就开始了预约工作，目前预约的户数已经超过了五万。主要是在等待正式开放，到时候就要全力冲刺。”上述大行西部地区二级分行个金部总经理坦承，他们目前的主要工作是积累客户，等待制度开放时能够迅速行动。
这位个金部总经理对记者表示，营销其实手段都一样，就是费用激励变了。去年主抓就是预约开户量，500户奖励一批，预约开户满500户奖励500块钱。今年变成了开户+缴存，开户+缴存10元以上一户奖励2元，开户+缴存1000元以上一户奖励8元。
他表示，这只是分行的奖励费用，还有省行的，二者叠加基本上按翻倍算。今年没有全面放开，所以奖励也就不重。
相比而言，已试点地区则较为沉默。12月11日，记者走访上海地区多家股份制、农商行与国有大型银行网点，发现网点并未张贴“促进个人养老金开户缴存”的相关海报。
一位股份制银行上海地区网点柜台人员告诉记者，2022年底《个人养老金实施办法》出台初期，银行网点曾掀起一轮开户热，但此后进入平稳发展期。目前，前往柜台办理开户的人员，主要是听保险代理人的推介，也觉得个人养老金能起到一定“抵税”效果。
在他看来，这种状况的出现，也与银行网点理财经理推介力度不高有着一定关系。这背后，一是银行渠道推介个人养老金产品的相关收入相对有限，二是推介个人养老金产品在网点理财经理的个人考核体系占较低。
“年底我们网点理财经理更愿向客户推介存款产品或理财产品，先完成年底考核。”这位银行网点柜台人员向记者直言。
一位城商行个金部人士向记者透露，相比已试点地区，新试点地区银行机构借个人养老金制度全面落地政策“东风”进行开户缴存营销的热情更高。究其原因，新试点地区银行会将它作为“获客”与“提升客户黏性”的新举措。
之所以各银行提前启动预约活动，据每经记者了解，原因是每位客户仅能选择一家银行开设个人养老金资金账户，无法重复开户。为了抢占先机，一些银行通过预约方式试图先一步“锁定”客户资源，提前完成一定的开户数量目标。
然而，现实情况是，随着竞争对手纷纷效仿，提前预约开户已经成了各家银行的“标配”。据记者了解，在试点初期，多家银行已经为个人养老金账户的开设和缴存环节推出了各种优惠措施。目前，一些银行更是将优惠活动提前至预约阶段，非试点地区的客户也能享受到这些优惠，使得银行间在个人养老金客户争夺上的竞争愈发激烈。
例如，邮储银行的工作人员透露，该行目前提供预约开户礼，预约并成功开通个人养老金资金账户的客户有机会获得5元微信立减金。
交通银行的某网点工作人员表示，通过线下网点或小程序预约并成功开设个人养老金资金账户的客户，可以参与抽奖活动，奖励金额从2元、5元、18元到58元不等，形式包括支付贴金券或微信立减金。
兴业银行也针对非试点地区推出了“预约有礼”活动，首次在兴业银行预约并开立个人养老金资金账户的客户，最高可获得168.08元的红包。
建设银行也对于非试点城市预约给出了最高188元微信立减金。全国推广后，开户并完成缴存，最高可享88元奖励；当年缴存达500/10000元，最高享568元奖励；推荐好友参加活动，每月最高可享600元奖励。
除了银行单独针对预约环节推出的优惠活动外，整体上，银行更加重视缴存开户与缴存这两个环节，相应的营销力度也更大，其中包括赠送黄金等吸引人的活动。
比如，京东金融App推出了“养老金生金”活动，用户成功开通个人养老金账户，可以免费领取100mg黄金，缴满再得100mg黄金。当点击“免费领100mg黄金”按钮时，页面会提示“即将进入交通银行开户页面”。
“开户就能领到50元的微信立减金，存钱后还有立减金可以领，在手机银行上来抽取。”在试点城市成都，工商银行某网点工作人员表示，无论是开户还是缴存，都可以享受优惠。
据了解，成都地区个人手机银行客户在工商银行手机银行或手机行服务小程序首次进行个人养老金开户，除了有机会领取50元的微信立减金外，如果在手机银行通过专区向账户转入10元及以上资金，还有机会抽取最高188元的微信立减金。
此外，除了首开首缴有好礼外，成都地区工行个人手机银行客户还能按照累计缴存金额对应的档次赢得立减金。比如，2024年以来累计缴存金额首次达到12000元，最高可抽取388元立减金；如果累计缴存金额不足12000元，但达到了1000元，最高也能抽取68.8元的立减金。
建设银行也宣布，客户在该行开通个人养老金资金账户并完成首次缴存，且累计缴存达到0.5元，最高可抽取88元的奖励。首次缴存金额达到500元时，最高可抽取188元奖励；首次缴存金额达到10000元时，最高可抽取380元奖励。
平安银行的营销信息显示，客户首次在该行开通个人养老金资金账户可享25元现金红包，缴存20元可抽18~288元红包，缴满1.2万元可领价值100元药诊卡福利。每成功邀请一位好友，还可以抽取18~288元红包。
2022年11月25日，人力资源和社会保障部办公厅等3部门发布《关于公布个人养老金先行城市（地区）的通知》，明确先行城市（地区）所在地参加职工基本养老保险或城乡居民基本养老保险的劳动者，可参加个人养老金，标志着个人养老金制度正式启动。2024年3月，《政府工作报告》提出，“在全国实施个人养老金制度，积极发展第三支柱养老保险”。
个人养老金拉开了养老市场跨业竞争的大幕，银行及其理财子公司、基金、保险等各类金融机构同台竞技。业内预判，个人养老金账户将会是第三支柱的“主阵地”。
根据业内最新数据，个人养老金制度试点以来，个人养老金开户人数已突破7000万户。国家社会保险公共服务平台显示，截至12月11日，个人养老金专项产品有857只，个人养老金产品中的储蓄、基金、保险、理财产品数量分别为466只、200只、165只、26只。不过，“开户热、缴存冷”的问题也一直备受市场关注。统计数据表明，个人养老金开户后实际储存资金的人数不足三分之一，人均储存资金不到3000元，与每人每年1.2万元的缴存上限有较大差距。
试点期间数据显示，个人养老金制度对不同年龄段人群的吸引力有差异。31岁至40岁的中高收入人群是个人养老金账户开户、缴费和购买产品的主力军，而吸引他们最主要的原因是“提前为退休养老做准备”和“抵税”。
“个人养老金全国推开之后，市场将迎来历史性的政策机遇期，借个人养老金政策全国推广的东风，商业银行、基金公司、保险公司等各类金融机构围绕人民群众全生命周期多样化的养老金融需求，构建差异化、多元化产品体系，提供特色化、品质化综合服务。”国民养老相关负责人在受访时表示，尤其是实现对灵活就业人员、农民工、新就业形态人员的服务覆盖，将进一步激发全社会积极养老意识。
对于试点期间“开户热、缴存冷”问题，有银行业内人士分析指出，开户人群中部分是因为奖励开户，而非税优政策的获利者。此外，由于个人养老金产品封存期长，税优力度和额度有限等原因，部分民众参保意愿不强。
从机构营销的角度而言，银行作为个人养老金的开户机构，网点广、代销产品多，有最直接的客户触达和转化场景，旗下储蓄、理财产品享有天然的渠道优势。华东师范大学经济与管理学院教授周延指出，绝大多数个人养老金产品在不同商业银行平台上架，保险公司、基金公司在产品上架过程中面临银行渠道费高、流程周期长等痛点难题，不利于个人养老金业务整体、长期、共赢发展。
面对即将到来的全面实施阶段，《每日经济新闻》记者在采访时了解到，不少金融机构已经在业务推动等方面做好准备，希望进一步提升开户、缴存意愿。
“在业务推动上，太平人寿已与多个互联网保险销售渠道建立了良好合作关系，为未来个养业务全面实施夯实了推动基础。”太平人寿网电多元部负责人宋青龙表示，鉴于个人养老金账户依循银行体系设立的现状，公司将积极深化与银行机构的合作，优化代销业务流程，强化系统对接效能，确保与银保信平台、人力资源社会保障部门及税务部门等关键系统的数据实现准确上报，力求简化客户操作流程，提升服务体验，使政策福祉更加贴近民众。
国民养老提出，积极运用数字化、人工智能等新技术降低运营和销售成本，提高服务效率和水平，将个人养老金业务嵌入金融服务生态场景，通过优化业务流程、提升服务体验来激发客户参加、投资的意愿。
对于首批推出的个人养老金产品而言，近两年来，权益市场表现不佳对收益率产生较大拖累，从各类产品收益率来看，相比其他几类产品，具有保本属性的保险产品收益相对较好。根据保险公司披露的数据，15款专属养老保险产品利率显示：稳健账户2023年结算利率在2.1%~4.15%区间，进取账户结算利率在3%~4.25%区间。
从投资“不可能三角”角度而言，但相比其他养老金融产品，保险产品虽然在安全性、长期收益率上优势明显，也存在流动性不足的问题。多家保险机构在受访时对《每日经济新闻》记者表示，将坚持专业专注，继续提升产品供给能力和供给质量。中国银保信官网显示，截至目前，在售的个人养老金保险产品有61只。
上述国民养老人士建议，从产品设计层面，保险公司应当提供多种类型的个人养老金保险产品，如传统型、分红型、万能型等，以满足不同客户的风险偏好，特别是新市民群体的需求。同时，产品应提供灵活缴费与领取方式，设定多种领取方式。提供灵活的缴费方式，如趸缴、定期缴费、不定期缴费等，以适应不同客户的财务状况。定期领取、一次性领取等，以满足客户在退休后的不同资金需求。
此外，还可以强化保险保障和财富管理功能。在产品设计中注重保险保障功能，如提供身故等保障，以增强产品的吸引力。结合个人养老金制度的特点，设计具有抵御通货膨胀和利率波动风险的保险产品（如分红险、专属商业养老保险等）。在个人养老金投资端，积极践行绿色金融理念，把环境、社会与治理纳入投资决策中，优选绿色经济、可持续发展等领域投资标的，促进可持续发展，为客户创造长期稳健收益。
对于个人养老金产品同质化问题，大都会人寿方面表示，从加强供给侧的角度，适配消费者多样化的养老需求和规划，也将进一步结合消费者在不同购买场景、购买渠道上的消费习惯及特点，在流程优化和产品特色上形成差异化服务和产品供给，提升消费者对于养老金融产品的可得性和易得性，促进消费者对于个养账户的缴费意愿。
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