来源：华夏时报
记者：卢梦雪
银行“断卡”行动持续推进，开年不久，手机银行交易限额再迎来一波收紧。
1月8日，桐城农商银行发布公告，将部分客户的手机银行单笔交易限额和单日交易限额由50万元以上调整为2000元。此外，近期也有银行发公告称，将调整个人银行结算账户非柜面支付业务限额，包括国有大行。
自2020年反诈工作深入推进以来，银行从多个方面强化了银行卡管控，如增强了非柜面渠道交易限制、加强了“睡眠账户”“一人多户”的排查、严格了一类卡开户要求等。然而，因个别地方或银行的“一刀切”行为，造成了不少“误伤”，也遭到了不少客户的诟病。在社交平台上，分享银行卡如何“提高限额”“解除限额”的帖子热度攀升。
大幅调低个人手机银行客户单日交易限额
桐城农商银行本次调整是针对部分“睡眠账户”进行的转账限额下调。根据公告，若个人手机银行客户近一年无交易，且单日限额大于50万元，则自2025年1月20日起，该用户手机银行单笔交易限额和单日交易限额将被下调为2000元。
为何有如此大的调整幅度？桐城农商银行称，是为加强电子银行业务管理，更好地保障客户的账户资金安全和合法权益。
“非柜面渠道”即不在银行柜台办理的业务，包括但不限于网上银行、手机银行、网上快捷支付、销售终端POS机、ATM机和第三方支付（微信、支付宝、云闪付等）、自助设备等。
但值得注意的是，1月8日晚间，记者再次查看该公告，发现该公告已被删除。记者随即致电多个该行公开披露电话询问删除原因，均未接通。
不过，桐城农商银行2024年6月就已发布过公告，称根据客户留存的身份信息以及账户使用情况实施了账户分级分类管理，将结合账户交易情况，“动态调整账户非柜面渠道交易限额”。调整对象包括但不限于对6个月、一年长期不动户动态调整账户非柜面业务限额。去年12月末，还发布了将开展金农信e付长期不动户的清理工作的公告。
除了桐城农商银行，记者注意到，近期中国银行天津市分行、天津滨海农商银行也发布了相关公告，表示将根据客户个人银行结算账户近期使用情况，调整其账户非柜面支付业务限额。
实际上，银行对非柜面渠道进行交易限额是较为普遍的现象。不仅是二类卡，当前许多银行对一类账户也设置了交易限额，单笔/日交易限额在5000元、1万元、2万元不等。
一国有大行工作人员告诉《华夏时报》记者，该行对一类银行卡账户分级别管理，不同等级的非柜面交易限额不同。如一类一级账户在日、月、年时间维度均无交易限额；一类二级账户日限额5万元，月限额50万元，年限额250万元；一类五级账户日限额5000元，月限额5万元，年限额25万元。
“工作人员要根据您提供的相关证明判断您适合开哪种账户，但一般新开一类卡账户的日限额都是5000元，后续根据您的薪资水平和日常流水我们会按比例给您提额。”另一银行的工作人员告诉记者。
不过，虽有限额的规制，但多家银行工作人员告诉记者，使用银行卡购买理财的金额不受日交易限额限制。
断卡行动持续已久
对银行卡转账额度进行调整，是银行为防范电信诈骗、反洗钱做出的实际举措。
2020年10月，国务院打击治理电信网络新型犯罪工作部际联席会议全国“断卡”行动部署会召开，会议决定，在全国范围内开展“断卡”行动，严厉打击整治非法开办贩卖电话卡、银行卡违法犯罪。由此，银行“断卡行动”展开。
近年来，银行已围绕相关部署，展开了多次行动。从出手清理“睡眠账户”到开始清理“一人超量账户”，此后升级至将余额低于10元的银行卡纳入睡眠账户，个人账户线上渠道的管理力度不断加大。
从实际举措来看，银行一方面在收紧风控措施，加强对出租、出借、出售、购买个人银行账户、企业对公账户的管控；另一方面，着手清理睡眠账户、一人多账户、长期不动户，调整了银行卡交易限额，严格了开卡审核。
但由于部分银行在执行时“用力过猛”，也引来了不少客户的“诟病”。在社交平台上，“如何提升银行卡限额”“如何提额”的帖子热度始终不减。
但北京德恒律师事务所合伙人刘扬律师在接受《华夏时报》记者采访时提醒，银行卡转账限额初衷是防止用户遭遇电信诈骗后财产损失的发生和扩大，盲目提升银行卡交易额度的用户一旦遭受电信网络诈骗，可能会面临更高额度的财产损失。
而银行清理“沉睡账户”则涉及到多方面的原因。
刘扬分析称，对金融消费者来说，沉睡账户长久未被使用，其中关联的用户个人信息可能被泄露、盗用，一旦被不法分子获取，会造成账户资金余额的损失。同时，“沉睡账户”可能影响用户金融消费体验，如银行对一类户与二类户存在较为严格的管理制度，若“沉睡账户”为一类户，则会影响用户新一类户的开设和二类户的限额调整。
而从金融安全的角度来说，刘扬指出，过多“沉睡账户”会占用银行管理和系统资源，增加其运营成本，且沉睡账户信息长久未更新，会影响银行掌握数据的准确性和有效性，不利于银行信息研判工作的开展。
“沉睡账户意味着缺乏管理和控制，易于被不法分子利用，从而开展电信网络诈骗、洗钱等违法犯罪活动，除危害社会安定与公民财产安全外，还可能使原账户持有人陷入涉嫌刑事风险的不利境地。”刘扬表示。
记者注意到，当前已有银行在提额措施上做出了一定优化。不同于此前需自行前往网点提供相关证明申请提额的方式，有的银行上线了手机银行申请提额的功能，当一段时期内的流水符合一定要求后，用户可以在手机银行自行申请提额；也有的银行工作人员告诉记者，一类卡新用户开户三个月后，手机银行会自动调限额，最高可调至100万元。
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