每经记者 宋钦章 每经编辑 张益铭
民营企业融资不畅的问题仍亟待解决。此前，有专家援引数据指出，当前42家上市银行信用贷的比重只有36%左右，大部分贷款仍依赖担保。在占比36%的信用贷款中，央企、国企又占据大头，民营企业的信用贷款比例可能不到10%。
值得一提的是，在14日的国新办新闻发布会上，各有关政府部门介绍加大助企帮扶力度有关情况。国家市场监督管理总局局长罗文会上提出创新实施质量融资增信政策，引起关注。
《每日经济新闻》记者了解到，实际上，近几年各地质量融资增信业务已“百花齐放”，各种质量贷产品相继亮相，将企业的质量信用、质量管理、质量品牌、质量基础、质量创新等“软实力”转化为融资增信“硬实惠”，为无抵押、无贷款记录的中小微企业申请银行信用贷款提供更多机会。以江苏推出的“苏质贷”为例，该产品除了为企业提供相应的质量增信，还被纳入省普惠金融发展风险补偿基金项下，由风险补偿基金、合作银行共担贷款风险。
多位银行业人士告诉记者，这类质量贷产品不仅简化了信用贷款审批流程，也为质量信誉企业新增了一条可用的信用贷款申请渠道。
在10月14日的国新办新闻发布会上，国家市场监督管理总局局长罗文表示，市场监管总局将会同有关部门创新实施质量融资增信政策，推广以企业技术能力、质量资质等为依据的增信机制，提高小微企业的融资可得性和便利性。
在答记者问时，罗文进一步指出，将推动将质量信誉作为企业的融资依据。“着力推动金融机构将企业的质量能力、质量管理、质量品牌等质量信誉要素，纳入对企业的信贷审批和风险管理模型，尤其要为中小微企业量身定制金融产品和服务，在授信额度、利率、融资期限、还款方式方面实施差异化安排，提高企业的融资可得性和便利度。同时推动股权、基金、债券等融资工具组合发力，每年可以实现质量融资增信授信额度3000亿元，这将全面惠及各类企业。”
何谓质量融资增信？其实早在6月14日，国家市场监督管理总局、中国人民银行、国家金融监督管理总局联合发布的《关于开展质量融资增信工作 更好服务实体经济高质量发展的通知》（以下简称《通知》）中已经明确提到，质量融资增信是指以企业具备的质量能力、资质等质量要素为依据建立的增信机制，为重视质量、追求卓越、具有较高质量效益水平的企业提供融资服务。根据《通知》，质量融资增信要素主要包括企业在质量信用、质量管理、质量品牌、质量基础、质量创新等五个方面所具备的能力、资质以及获得的荣誉等重要信息。
记者注意到，《通知》发布的背景是，2023年2月中共中央、国务院印发《质量强国建设纲要》（以下简称《纲要》），提出了统筹推进质量强国建设的战略目标。《纲要》中提到，“健全覆盖质量、标准、品牌、专利等要素的融资增信体系，强化对质量改进、技术改造、设备更新的金融服务供给，加大对中小微企业质量创新的金融扶持力度”。
为切实落实《质量强国建设纲要》相关部署，《通知》要求各省级市场监管部门、人民银行各省级分行、金融监管总局各监管局、地方金融管理机构等部门要加强协调、密切配合，推进质量融资增信工作有序开展；各金融机构要积极探索、主动作为，深入开展质量融资增信业务，进一步提升质量效益型企业融资可得性、便利性。
君和律师事务所评论文章认为，质量融资增信的目的是促进金融机构对质量效益型企业提供融资服务，要求金融机构在为此类企业金融融资授信时，建立起一套以考量企业具备的质量要素为基础的融资增信新机制，改变以往金融机构授信偏重企业资产和担保的传统模式。通过对质量效益型企业精准投放授信，支持企业加强产品研发、技术改造和转型升级，进一步提升企业的创新能力和发展活力。
一名受访的评级机构人士对记者表示，质量融资增信有利于缓解中小微企业融资难融资贵问题，提高融资可得性和便利性。中小微企业是民营经济的重要组成部分，通过质量融资增信政策的实施，可以推动民营经济的发展。
记者注意到，罗文在新闻发布会上还提到“将推动股权、基金、债券等融资工具组合发力”。同时，《通知》也在“深化政策支持”这一重点任务中提到，“支持地方政府将质量融资增信业务纳入政府性融资担保范围，推动设立针对质量融资增信业务的专项担保基金，将质量奖励有关资金用于质量融资增信贷款贴息，推动股权、基金、债券等金融政策工具组合发力，开展质量融资增信相关标准研制”。
上述评级机构人士预计，未来质量融资增信将以多元化的融资服务形式呈现。比如，在债券融资方面，若这些贷款产品具备稳定的现金流和符合资产证券化的基础资产要求，且市场接受度高、监管政策允许且成本效益合适，则有可能进行ABS，但具体还需根据实际情况和市场需求来决定。
中央财经大学证券期货研究所研究员杨海平在接受记者采访时表示，对于银行业而言，开展质量融资增信业务能够引导商业银行更加关注客户发展潜力，通过深入挖掘信用信息实现引流拓户；通过改进金融产品，优化金融服务供给，跳出比拼利率的内卷陷阱；通过提升服务实体经济质效，缓减同业竞争压力。
“建议将深化政策支持的内容逐条细化，确保落到实处，为质量融资增信机制取得更好的效果创造条件。”杨海平补充。
记者了解到，近几年，国内很多地区已经开展了质量融资增信业务尝试，并推出了相应的质量贷产品，包括广东深圳的“深质贷”、浙江金华推出的“质量贷”、云南昆明开展的“昆质贷”、新疆力推的“新质贷”等。
总体来看，这类质量贷产品的大致模式是：各地市级市场监管部门与当地优质银行进行合作，由合作银行向当地具有质量荣誉、质量标准、质量认证等的中小微企业审批发放优惠费率的信用贷款。有条件的地方政府还为质量贷提供了风险补偿基金、贷款贴息等政策支持。
某银行人士告诉记者，对于银行来说，各种经过政府部门认证的质量类荣誉相当于一次初筛，简化了审批流程；对于质量信誉企业来说，质量贷产品为他们新增了一条可用的信用贷申请渠道。
以“苏质贷”金融产品为例，该产品于2022年11月推出，用于为质量荣誉企业提供融资授信。近期，“苏质贷”产品进行了升级——正式纳入江苏省普惠金融发展风险补偿基金项下，由风险补偿基金、合作银行共担贷款风险。“苏质贷”仅限于投向在江苏省行政区域内注册、符合国家划型标准的中型、小型、微型质量信誉企业。江苏省将这些符合标准的企业纳入“苏质贷”企业库，实现与省普惠金融发展风险补偿基金服务平台对接。
根据《江苏省“苏质贷”工作实施方案》（下称《实施方案》），在贷款额度上，依据各级政府质量奖、质量信用、“江苏精品”认证、标准化和认证等质量信誉，将企业分为三种级别类型，单户贷款额度最高分别为3000万元。贷款期限上，“苏质贷”为一年期（含）以内的流动资金贷款。在贷款利率上，不同质量信誉等级企业对应的贷款利率上限不同，最高不高于LPR+80个基点。在担保方式上，单户贷款额度不超过1000万元（含）的，以信用方式投放，无需抵押、担保或第三方保证，企业实际控制人（法定代表人或主要股东，不包括企业实际控制人为国家的企业）夫妻双方需承担连带保证责任；对于单户贷款额度超过1000万元的，可追加其他抵押、担保、保证措施。
江苏银行徐州分行普惠金融部业务拓展团队团队经理薛琛洁在接受每经记者采访时表示，申请“苏质贷”的企业需满足以下条件：成立经营年限在1年（含）以上，或企业实际控制人（法定代表人或主要股东）从事相关行业经历在3年（含）以上；纳税信用评级应为A、B、M级，环评信用等级结果（如有）应为绿色或蓝色，企业拥有质量体系认证证书。另外，该行“苏质贷”额度最高1000万元，可采取信用方式，额度最长3年，利率根据企业经营情况自主给予优惠利率。
之所以最高额度与《实施方案》存在差异，记者获悉，该行内部将1000万元规模及以下额度的贷款归普惠金融条线负责，超过1000万元的则由其他条线负责，总体还是按照《实施方案》规定的额度来操作。
“银行通过‘苏质贷’向企业放贷的意愿比较强烈，因为企业多了一种信用类的产品可以选择。但是银行承担的风险并没有实际减少。‘苏质贷’的准入门槛较其他产品较低，故‘苏质贷’企业库名单内客户营销效果较好，且可以进行反向入库，受众群体较为宽泛。”薛琛洁如是表示。
江苏省另一家农商行人士也透露，申请“苏质贷”的企业除了要满足在“苏质贷”企业库名单之内的要求外，其余的资质审核与正常贷款审批流程没有太大差异。该行今年三季度已经审批发放了十几笔“苏质贷”。
记者获悉，在其他省份，质量贷的开展模式大同小异，但部分财政较弱的地区并没有贷款风险补偿基金作为增信支持。
华东地区另一省份某质量贷合作银行的工作人员告诉记者，其所在银行此前与当地市级市场监管部门签订合作协议，于去年落地该行首笔质量贷产品，对荣获各级政府质量奖、品牌认证奖励等符合条件的企业或个人提供定制化金融服务，并实施利率优惠。在具体的利率优惠上，该行主要采取“一户一策”策略。如今，该行的质量贷产品已经落地一年多，“我们行的质量贷授信余额总共两个多亿，十来户，都是本地客户。”
浙江省某市级市场监管部门的人士对记者表示，该市去年跟3家商业银行签订了质量贷的框架协议并推出质量贷产品，获得政府质量奖、标准创新贡献奖等荣誉的企业更容易申请，质量贷产品相比同类信贷产品有50个基点左右的利率优惠。
“深圳市场监管”微信公众号介绍，深圳市推出的“深质贷”为无抵押、无贷款记录，但信用评价较好的质量效益型中小企业提供了贷款便利。筛选质量奖、“圳品”认证、深圳标准认证等21项质量指标，纳入质量融资增信系统，以多维度“质量画像”精准定位具备质量、信用、效益和发展潜力的优质企业，这是“深质贷”与其他融资增信产品的主要区别。
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